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追求財富人生的6大步驟
追求財富人生的6大步驟 富足一生文/謝春滿「富足一生」是許多人心中的夢想,要達到這個目標,其實並不困難。只要在人生不同階段,有方法、照步驟進行,找出適合自己的投資理財方法,你也可以享有富足人生。20歲,積極投資自己,才能帶來財富。30歲,存到第一桶金,才能用錢賺錢。40歲,把握人生黃金10年,積極創造財富。50歲,守住財富穩穩獲利。《今周刊》特別專訪各領域的精英名人,與您一起分享他們富足的經驗。在追求財富之餘,也別忘了豐富自己的生命,因為擁有心靈的富足,這樣才是真正的富足。今年四十五歲的陳進郎,站在最近剛買的土地上,俯瞰溪邊景致,在潺潺溪水聲中,想像著未來這裡將打造一幢舒適的別墅,有一座美麗的花園,可以招待親友來此度假,心中的滿足感油然而生。富足跳級生:四十二歲致富十五年內把十五萬元變三億元出生在尋常人家的陳進郎,沒有特殊背景,卻在十五年內迅速累積財富,把十五萬元變成三億元,足足獲利二千倍,在四十二歲那年提早退休。目前他仍然每天浸淫在股市裡,但是退休後,不必每天穿戴整齊,不再朝九晚五,時間更靈活彈性,不僅在財務上自由,更提早享受富足自在的生活。他現在最大的夢想是寫書,把征服股海的經驗和態度分享給大家,再來就是每周到郊區走走,看看新買的土地,為打造夢想家園做準備。儘管已是億萬富翁,但陳進郎仍然是一身樸實,低調過生活。他認為「人沒錢時,要看開一點;有錢時,也不要太放縱自己;更不要暴發了,就覺得金錢唾手可得。」如果將時間拉回過去,你會發現陳進郎擁有今日財富,並非憑空而來,而他的人生也像股市線圖一樣,充滿曲折起伏。大學雖然念的是土木系,但卻對經濟這個領域充滿興趣,因此從大學時期就主動選修會計和經濟學,接著又念大同大學事業經營研究所。真正接觸股市是在一九八七年,「當時是因為媽媽買股票被套牢,我想討回公道!」就在這樣的機緣下進入股市,因著這樣的原因做股票,聽了讓人覺得不可思議。投入股市後,他非常認真狂熱,即使碰到當兵時期,只要一放假,就抽空回台北聽股市名師演講,有一次股市大戶雷伯龍在中山堂演講,他無法請假,就請家人去聽完後再轉述給他。後來也加入股友社,初期曾買過一檔中纖,從五十元漲到一百多元,讓他見識到股票漲時的威力。一九八九年六月退伍前,就已經賺進二百萬元。當兵回來之後,原想到報社當證券記者,卻在應徵前發生車禍腿斷掉,與記者生涯擦身而過。這個意外,當時來看是個不幸,但是事後才發現,因為這場車禍,把他的人生帶往另一個方向。經過一段時間療養後,經人介紹到一家證券公司應徵,由於腿傷尚未痊癒,走路一拐一拐的,人家嫌他腿不方便,並沒有錄取。但是他並未放棄,繼續到號子看盤,在這時期,他並沒有扎實的功夫,只是憑著聽明牌操作。後來終於應徵進入富寶投資公司任職,老闆只是聽他講述如何學習做股票,就錄取他,讓他十分驚訝。這家投資公司人員非常單純,除了董事長與二位行政人員之外,再來就是負責操盤的他。富足達人心法:專注與用功投資成功的關鍵,勤讀資料研究盤勢進入富寶投資公司後,他一方面幫公司操盤,在事先取得老闆同意下,同時幫自己操作,雙向並進。為了方便上班,晚上住公司,上午七點半就起床,為當日的操盤做準備;晚上則是讀資料、研究分析個股,十一點後才就寢,一天足足工作十五個半小時。陳進郎回想過去走過的路,他認為,「專注是成功最重要的關鍵。」當時他可以到金融機構上班,兼做投資,但考量到做本業又要做投資,難度很高,於是決定專注做投資。為了專注投資,後來即使不住公司,仍堅持選擇離公司五分鐘路程的住家,因為這樣才能在最短的時間內到達公司。一九九○年碰到股市從萬點崩盤,在主力推薦下買了旭麗,但主力提前出場,他差點跌入萬丈深淵,還好及時踩煞車,但後來連續三年的跌勢,逼得他只好認賠賣掉當初訂講的預售屋。這次教訓後,他深覺不能再靠明牌操作,應靠自己判斷,於是報名參加技術分析研習課程,透過操作演練,精進技術,曾經連續五年每天描繪五分鐘走勢圖,感應大盤脈動。此外,在收盤後,他仍繼續做功課,每晚看最新的產業資訊,研判大盤及類股的走勢,並仔細觀察上市公司個股的籌碼與線形走勢。每天一成不變的做功課、練習,這套自創的「苦力投資心法」,讓他後來的操作無往不利。股市崩盤時賠掉的五千萬元,後來都賺回來了。富足達人心法:實戰累積戰力錯誤中不斷修正,培養獨立判斷能力第二個成功的關鍵是「修正。」《億萬富翁的賺錢智慧》作者博多.雪佛說:「每個經驗都該是一座指路燈塔,而不是我們的停泊之地。」陳進郎深有所感。他強調,要誠實面對每次操作的成敗,不斷省思與修正,不在乎幾分鐘前操盤所犯的錯誤,只在乎下一步該如何挽回頹勢。陳進郎認為透過不斷操作與修正,最終可以找出適合自己的一套投資方法,在投資路上,每個人都應該做自己,有獨立判斷能力,不要只問明牌,照單全收。至於投資紀律方面,他也有自己的一套邏輯。他認為在遵守投資紀律之餘,也要考量到平衡,跟人性做一些妥協,追求最適化的紀律。例如,理論上應該只買五檔股票,但是他卻買了二百多檔,「每天都有股票上漲,這會讓人比較快樂一點。」專家說要停損,他也照做,但做了部分修正,例如達停損點時,他會賣出,但保留二、三成,以免起漲時,手上股票都賣光了。遵守基本的紀律,並找到讓自己舒適的投資方法,他認為每個人都可以從操作中找到最適合的投資方法。在富寶投資公司工作十五年後,陳進郎於二○○四年辭去總經理職務,任職期間,他把公司的操盤資金從五千萬元變九億元,獲利足足十八倍之多。他個人的投資金額,則從十五萬元變三億元,獲利二千倍。四十二歲就退休,其實是受到杜甫〈旅月書懷〉詩句的影響,其中一句「名豈文章著,官應老病休。」古代的官都是老了或者病了才退休,這啟發他重新思考人生。「幹麼要做到老了、病了才退休呢?」陳進郎認為,「衣食無缺、財務獨立自由,便是富足。」他本人對金錢淡然,身上看不到奢華名牌裝扮,內心滿足,其實早已達到富足境界了。從陳進郎的故事,你會發現,他並非一夕致富,而是花了近二十年時間,一點一滴累積財富。在過程中專注認真,持續不斷操作並且修正,增強自己的功力,終於練出征服股海的祕訣。如果你也有富足的夢想,就從今日開始行動!以下六大步驟,可以幫助你達到富足境界。富足第一步:儲蓄養成存錢及記帳習慣,小富自己來「理財就像爬樓梯,先站穩第一步,才能再走第二步,第一步就是儲蓄。」國泰世華銀行財富管理經理張琇玲強調,理財成功的關鍵在於儲蓄,年輕人應該及早儲蓄,累積一定財富後,才能進行理財投資規畫。「大富由天,小富自己來。」荷蘭銀行台北分行資深副總王蘊慈認為,一個人是否會大富,是由天決定,但小富卻可以靠自己從小錢開始累積。儲蓄的方法很多,可以採用強迫式的定期定額方式達到儲蓄目的。身價好幾億元的智冠科技董事長王俊博分享他年輕時的儲蓄經驗。他在大學畢業後,一點金錢概念都沒有,當兵後,在鳳山步兵學校受訓半年,放假一天可以把整個月的軍餉都花光。半年後調到金門,他第一次學會理財。當時一個月軍餉才一千三百元,由於住外島花費便宜,一個月下來,竟然存了一千元,一九七○年代的一千塊不算少。「我第一次感受到存錢有一種喜悅的感覺!」富足第二步:訂財富目標想清楚自己要什麼,現在開始學投資於是他養成每個月記帳習慣,一年四個月內存下一萬八千元,當時一般薪水階級月薪才三、五千塊。退伍後父母親看他存了這麼多錢,嚇了一跳。此後,他開始對存錢有概念,做事以後,每個月薪水進來他都會仔細計算開支,想辦法開源節流,存錢讓他內心有一種篤定的感覺,這個理財習慣對他後來創業有很大幫助。不論是創業或是上班族,先學會把錢存下來,是未來致富的關鍵。《智富一輩子》書中強調:「你一定要了解,投資是一輩子的事業,由於你一生中都離不開投資,所以愈早開始學習投資,成效愈好。要擬定一套以累積財富為目標的投資計畫,並執行你的投資計畫。」台新金控信託投資事業處副總仲向榮建議想要富足的人,先設定目標,清楚知道自己的財富目標,例如出國念書、結婚、置產、買房子、子女教育或退休後要過什麼樣的生活等。目標確定後,才知道財要怎麼理。一開始就要做對,否則做了幾年後才發現金額不對,就來不及了。有了目標之後,接下來就是立即展開投資行動。今年二十七歲的陸毅棋,從二十五歲就設定理財目標,他說:「我希望自己最終能夠得到財務上的自由,由我來控制金錢,而非受制於金錢,那才是真正的富足。」他的金錢欲望並不高,因此設定未來退休後每月生活費是五萬元,由此推估,至少得有六百萬元,以一○%報酬率計算的話,一年會有六十萬元收入。目前任職於住商房屋的陸毅棋,剛出社會之際,因消費沒有節制,欠下四、五十萬元卡債,為了躲避銀行催討,甚至連家都不敢回,每月的循環利息超過薪水,當時差點放棄一切,從此消失。後來在媽媽鼓勵下,進入業務性質收入較高的保險業。他進入保誠人壽一年後就還清債務。富足第三步:良好紀律挑優質標的定期投資,嚴設停損停利經過這次慘痛教訓,人生觀起了很大變化,他決定好好為未來打算,二年前開始利用投資型保單按月存款,少則一萬、多則二、三萬元,不過二年時間,就存了五十萬元,照這個速度,他相信四十幾歲就能達到富足境界了。確立目標之後,再來就是有紀律的定期投資。「日本有一位農夫,他種下一棵竹子,連續灌溉七年,竹子都文風不動,但是在最後六個禮拜長了三十公尺。」摩根富林明資產管理副總張慈恩說了這個故事,告訴大家「紀律」的重要性。張慈恩說:「投資之前,你要挑對一個好種子,之後每天澆水,這個澆水的動作就是『紀律』,你不能因為竹子還沒長出來就不澆水了,投資像農夫種竹子一樣,必須有紀律的定期投資,最後才會長出財富來。」「有紀律的投資對累積財富有很大幫助。」中信金個人金融執行長尚瑞強說,投資熟悉的產業,這是所謂的紀律,也是穩健的作法。他以自身例子說明穩健的重要性。富足第四步:資產配置分散投資標的,才能降低風險尚瑞強在三十歲就賺進人生第一個一百萬元。當時股市上萬點,他買了某一支航運股,全部資金都押在這支股票上,一百七十幾塊錢買進,跌到一.五元時賣出,一百萬元剩下一千五百元,血本無歸,很多人都認為年輕可以多冒險,他卻持不同看法。他奉勸年輕人,投資不要冒太大風險,因為,賠掉好不容易存下來的錢,重新再來很辛苦。得到這個教訓後,他調整投資策略,只投資自己熟悉的產業,就是金融股,因為身處這個產業,對這個產業非常了解,很清楚哪家銀行經營得好不好,長期下來,資產穩穩增加。此外,適當的停利停損也是重要應遵守的紀律,他建議可依個人對風險承受度,設定停損停利點。尤其是對不熟悉的產業一定要設停損點。以他個人為例,他曾經投資一檔基金,交由理專操作,停損點設在一○%,到達這個程度就出場。股神華倫·巴菲特表示:「因為沒有人具備預測經濟趨勢的能力,對於股市漲跌也沒有人可以準確預測,因此,不了解自己該做什麼的投資人,只有運用廣泛分散的投資策略,才能得到報酬。」富足第五步:定期檢視調整投資組合及策略,適時修正ING投信執行副總劉益銘也認為,做好資產配置是分散風險的最佳利器,投資者在做好資產配置後,再做標的、買進時點的分散,這樣可以進一步降低風險。做好資產配置之後,接下來就是定期檢視你的投資組合。荷蘭銀行台北分行資深副總王蘊慈表示,市場變動很快,投資之後要定期檢視,適時做修正,選擇風險一樣但報酬率較高的工具,勝算較高。今年四十五歲做貿易出身的李淑蘭,四年前開始學習投資理財,把過去的積蓄拿來投資共同基金,四年來,她不斷吸收相關資訊,理專建議的投資標的,並非照單全收,她仔細研究,了解市場趨勢與產業發展後,才決定投資與否,並且定期檢視調整。經過四年來的練習,她已能自行判斷投資策略,像前陣子石油價格大跌到每桶五十元時,她研判是低點,就進場買進。定期檢視,隨時修正調整投資組合,目前整體投資報酬率在二○%到三○%之間。富足第六步:耐心長期持有時間是百萬富翁最好的朋友美國暢銷書《成為百萬富翁的八個步驟》,書中描述成為百萬富翁的其中一個步驟,是買了股票長期持有。調查顯示:四分之三的百萬富翁(指美金百萬元)買股票至少持有五年以上。第一銀行大安分行個人金融副理孫娟娟透露,她有一位客戶於十七年前買進富達歐洲基金,投資單筆三百萬元,十七年來歷經股市空頭與多頭,都沒有出場,獲利十五倍,資產從三百萬元變四千五百萬元,最近他陸續贖回該基金,可以享受優渥的退休生活。這個活生生的例子告訴我們,長期持有的威力驚人。耐心長期持有是致富的重要因素,但是ING投信執行副總劉益銘提醒,「只有抱對標的,投資好的公司或好的股票基金,才能長期持有。」此外,還要檢視該標的未來成長性,例如,現在的鴻海和十年後還會一樣嗎?這是長期持有必須注意的地方。看完上述步驟,最後只剩執行。千萬別再遲疑,立即展開你富足一生的計畫吧!(更多精采內容,請見《今周刊》530+531期)


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